Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансист, 20 марта 2000 г.

Страхование на рынке складских свидетельств

890 просмотров

Повышение надежности складских свидетельств (СС) является необходимым условием для привлечения к этой ценной бумаге внимания инвесторов.

Установление системы жестких требований кредиторов к товарному складу (хранителю) обусловлено тем, что привлекательность СС как ценных бумаг для кредиторов определяется не только ликвидностью и качеством товара, являющегося наполнителем складского свидетельства, но и степенью надежности самого склада, выпустившего СС и обеспечивающего сохранность товара, а также способностью хранителя выдать товар надлежащего качества по первому требованию держателя простого складского свидетельства (ПСС) или обеих частей двойного складского свидетельства (ДСС).
Введение в полномасштабный оборот ПСС и ДСС требует продуманных защитных мер, направленных на повышение доверия к этим ценным бумагам. В этом свете серьезными аргументами в пользу возрождения (спустя 75 лет) и развития рынка СС является наличие для покупателей и кредиторов твердых гарантий сохранности товара, на который выданы СС, возвратности выданных кредитов, прозрачности информации об экономическом положении участников, а также гарантийной обеспеченности сделок на рынке СС.
Заявленные цели достигаются осуществлением комплекса различных мер защиты участников рынка СС от негативных воздействий непредвиденных событий.
Одним из важнейших направлений в обеспечении интересов участников рынка СС являются компенсационные меры, первое место среди которых по праву принадлежит страхованию.
Перечень событий, в результате которых происходит уничтожение товара либо снижение его потребительских свойств, а, следовательно, и цены, достаточно разнообразен. Наиболее вероятные и часто возникающие страховые события связаны с пожарами, наводнениями, криминальными действиями, снижением качественных характеристик товара в результате нарушения условий хранения его на складе, ошибками при оформлении ценных бумаг — СС, ошибочной выдачей товара со склада и др.
Поэтому совершенно естественно законное требование участников рынка СС учесть эти проблемы в процессе разработки законодательной и нормативной базы, регулирующей обращение СС.
Рассмотрим некоторые особенности страхования в процессе обращения СС, а также роль и место страховой организации в инфраструктуре рынка СС.
Условно страховые риски могут быть разбиты по принадлежности на:
• риски пользователя услугами хранителя (товарного склада);
• риски самого склада;
• риски профессиональных участников рынка ценных бумаг;
• риски иных участников оборота складских свидетельств.
Обязанность снижения первых двух рисков должна возлагаться, прежде всего, на хранителя. В этой связи основной акцент ставится на нескольких видах страхования.
В основе вводимых в обращение ценных бумаг лежит осязаемый товар, на который выписываются складские свидетельства, и, следовательно, прежде всего, речь должна идти о договоре имущественного страхования товара на складе.
Специфические аспекты, связанные со страховым сопровождением вводимых в обращение ценных бумаг, вытекают из того, что, во-первых, держатель СС меняется в процессе перехода бумаги из рук в руки. Это положение действительно как для простого складского свидетельства, так и для двойного.
Вторая трудность заключается в разделении двойного складского свидетельства на складскую и залоговую части, имеющие разное назначение и обращающиеся на разных рынках. Это может быть торговля складскими свидетельствами, операции по переуступке прав требования по кредитам или иные действия. А это означает, что при традиционном во всех смыслах страховании товара как имущества поклажедатель должен выступать страховщиком в условиях частичной или полной неопределенности в назначении выгодоприобретателя, срока страхования и способов дальнейшего использования выданной ценной бумаги. Эффект неопределенности в праве очередного владельца ценной бумаги на страховое возмещение усиливается тем, что по правилам страхования имущества практически всех страховых компаний замена одного из перечисленных лиц требует согласования со страховой компанией.
Третьим моментом, на котором следует заострить внимание, является неопределенность срока хранения товара: он может быть оговорен, может оформляться до востребования.
Четвертый аспект — право хранителей менять условия и места хранения товара в целях обеспечения необходимых условий хранения и безопасности товара.
И, наконец, последнее — обращение рассматриваемых ценных бумаг может производиться на всей территории России и не быть привязанным к конкретному региону. Возникновение этого обстоятельства как дополнительного условия связано все с тем же требованием страховых компаний обязательного согласования новаций, приводящих к изменению страховщика, застрахованного, выгодоприобретателя или степени риска.
Кроме того, следует разделить особенности страхования товара, на который выписано простое складское свидетельство, и товара, на который оформлено двойное складское свидетельство.
Приняв во внимание перечисленные моменты, можно перейти к собственно особенностям страхования товара на складе, еще раз подчеркнув при этом, что наличие страхового полиса — базовое условие обращения складских свидетельств: подтверждения существования товара и его качественных характеристик, а также самого хранителя и его надежности. Без включения страховых гарантий в общий документооборот рынок может рассыпаться, не начав функционировать.

Действия сторон при оформлении простого и двойного складского свидетельства.

Простое складское свидетельство является ценной бумагой на предъявителя, и держатель ПСС меняется в процессе перехода этой ценной бумаги из рук в руки. Поэтому вопрос с определением страховщика или выгодоприобретателя (лица, в пользу которого заключен договор страхования) допустимо решать достаточно просто: страховщиком может быть поклажедатель, а выгодоприобретателем — держатель ПСС. При этом страховой взнос уплачивается поклажедателем единовременно за весь срок страхования. Если товар находится на хранении “до востребования”, то плата вносится за год страхования. При сроке хранения до года вопросы возмещения оставшейся стоимости страхования решаются при реализации. При хранении свыше года договор страхования возобновляется на тот же срок.
В рассматриваемом варианте при наступлении страхового случая для выплаты страхового возмещения обезличенный страховой полис предъявляется страховщик (страховой компании) лицом, чье право на выплату подтверждено выпиской из реестра держателей СС и наличием у него ПСС.
Следует подчеркнуть, что законодательство не предусматривает обязательного страхования имущества, на которое выписано простое складское свидетельство. Здесь может идти речь только о добровольном страховании товара, находящегося на складе.
Страхование имущества, на которое выписано двойное складское свидетельство, многовариантно. Если в обращение вводится именная ценная бумага, залоговая часть которой передана кредитной организации, возможно использование традиционного имущественного страхования. Срок страхования совпадает со сроком погашения кредита, выгодоприобретателем в размере задолженности по кредиту с процентами является кредитор. Если же не исключается последующая переуступка прав требования по кредиту, то при решении вопросов, кто страховщик, кто застрахованный и кто выгодоприобретатель — следует руководствоваться положениями Гражданского кодекса РФ, ст. 334, 343 и не противоречащими ему статьями Закона РФ от 29.05.92 № 2872-1 “О залоге”.
Это позволяет хранителю (складу) совершенно легитимно выступать в качестве страховщика и назначать выгодоприобретателем кредитную организацию или любое лицо. Затраты склада на страхование включаются в состав затрат на хранение и оплачиваются каждым последующим владельцем товара при их смене. В полисе должны быть указаны страховщик и выгодоприобретатели, все в обезличенном виде под именами “держатель складского свидетельства” и “держатель варранта в соответствии с подтверждающими документами”. Конечно, предлагаемый вариант не единственный. Страховщиком в рассматриваемом случае может быть и поклажедатель. Застрахованный может быть указан как в обезличенном виде, так и быть конкретизирован. То же относится и к выгодоприобретателю. Страховой взнос уплачивается поклажедателем единовременно за весь срок или первый год страхования во избежание недоразумений с выплатой страхового возмещения при неуплате очередной страховой премии.

Определение страховой суммы

Вопрос определения страховой суммы интересен тем, что в складском свидетельстве допускается не указывать стоимость товара, переданного на хранение. Для страховой же компании заключение договора страхования немыслимо без согласования страховой суммы, фиксирующей максимальную ответственность страховщика. Величина этой суммы не может превышать действительной (страховой) стоимости товара на момент заключения договора. При этом, на основании закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27.11.92 № 4015-1, страхование в заниженных суммах по сравнению с действительной ведет к сокращению размера страхового возмещения пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, а страхование в завышенных суммах нецелесообразно, поскольку договор страхования будет недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную на момент заключения договора.
В этих обстоятельствах действия сторон (хранителя, поклажедателя, страховщика) при приеме товара на хранение приобретают особое значение. Стоимостная оценка товара должна не просто согласовываться хранителем и поклажедателем в договоре хранения, а устанавливаться на основании экспертной оценки, заверенной документом, либо (для производителей товара) на основании отпускных цен. В данном случае экспертная оценка или заводская отпускная цена и будет действительной (страховой) стоимостью. Страховая сумма устанавливается на основании страховой стоимости.
В свете сказанного становится ясно, в каком случае необходимо присутствие страховщика при принятии товара на хранение: при наличии экспертной оценки или иного документа, подтверждающего стоимость товара, присутствия страховщика не требуется. Во всех остальных случаях в целях исключения признания договора страхования (полиса) ничтожным присутствие страховщика обязательно.

Срок страхования

Если в складском свидетельстве указан срок хранения товара, то он должен совпадать со сроком страхования. В случае принятия товара на хранение до востребования он должен страховаться сроком на год. В этой связи возникает весьма существенный вопрос об источниках оплаты страхового взноса применительно к товару, на который выписывается двойное складское свидетельство.
Пусть страховщиком выступает хранитель. Учитывая, что на складе находятся товары многих поклажедателей, его первоначальные затраты на страхование (при принятии товара на хранение) будут неоправданно высоки, что приведет к увеличению общей платы за хранение. Неизменный страховщик (хранитель) в целях равномерно распределения затрат может пойти на уплату страховой премии в рассрочку. Если страховщиком указан поклажедатель, то при передаче прав на складские свидетельства, в том числе на обе части двойного складского свидетельства, будет постоянно возникать вопрос о согласии на это страховой компании. Таким образом, при переоформлении документарных ценных бумаг непременным участником сделки должна быть страховая компания (для переоформления полиса страхования на нового страховщика), что заметно увеличивает общие издержки обращения.
Учитывая, что складские свидетельства должны продаваться в любом регионе России, выполнить последнее условие напрямую будет затруднительно. Поэтому в любом случае предпочтительней обезличенные определения состава участников страхования (застрахованного, выгодоприобретателя).
При обезличенном страхования держатель, приобретший права по простому складскому свидетельству или любой части двойного складского свидетельства, одновременно с уведомлением об этом товарного склада должен сообщить об изменениях в страховую компанию. Возможен вариант с направлением в адрес страховой компании извещения товарного склада о внесенных изменениях. В случае нарушения этого положения страховая компания будет иметь право отказать в выплате страхового возмещения.

Изменение условий или места хранения

Товарный склад, изменивший условия хранения товара, должен согласовать эти изменения со страховой компанией, в противном случае, действие всех договоров страхования автоматически прекращается. Это положение связано с жесткой привязанностью договора страхования к месту хранения. Перемена места, с точки зрения страховщика, означает изменение степени риска, а это влечет за собой, в лучшем случае, перерасчет страховой премии, в худшем — расторжение договора страхования. Само перемещение товара по другому адресу (транспортировка) требует иного вида страхования. Кроме того, следует иметь в виду, что размещение товара по новом адресу вызывает необходимость проведения всего комплекса мероприятий, связанных с изучением страховщиком условий хранения и переоценкой стоимости товара. Иными словами, перемещение товара по новому адресу означает заключение нового договора страхования. Перемещение товара внутри склада также требует согласования со страховщиком, поскольку это связано с возможными потерями и изменениями в страховой сумме.
Резюмируя высказанные соображения, следует подчеркнуть необходимость индивидуального подхода в работе связки страховщик — хранитель — поклажедатель. Что хорошо ложится в обязательства склада общего назначения, будет нехорошо для склада монотоваров. Общим для любого типа товара является выполнение требования торговых площадок о наличии договора (полиса) о его страховании.

Г.АКСЕНОВА, вице-президент страховой компании “РК-Гарант”,
Э.АРУСТАМЯН, первый вице-президент Межрегионального объединения участников рынка складских свидетельств и реструктуризации производства (МОУРСС).

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »